Segunda queda do teto do consignado CLT em três meses reduz acesso ao crédito para quem mais precisa

O governo federal reduziu pela segunda vez em três meses o teto de juros do consignado CLT. A primeira intervenção veio em abril de 2026, com a Resolução CGCONSIG 2, que criou um sistema de monitoramento da taxa média de mercado. A segunda, em junho, com a Resolução CGCONSIG 3 e a Portaria MTE 1.115/2026, fixou um teto específico de 1,99% ao mês para contratos com garantia.

O objetivo declarado é proteger o trabalhador de juros abusivos. Os dados dos primeiros meses, porém, apontam um efeito colateral relevante: menos crédito chegando a quem mais precisa.

O que os números mostram

Após o primeiro teto, as concessões mensais de consignado privado CLT caíram de R$ 10,6 bilhões em março para R$ 7,7 bilhões em maio, redução de 29% em dois meses. No mesmo período, a taxa média recuou apenas 0,15 ponto percentual, passando de 3,82% para 3,67%.

O resultado é exatamente o inverso do objetivo: o volume caiu, mas o preço praticamente não mudou.

Por que o crédito recuou sem os juros caírem

O programa do Crédito do Trabalhador incluiu no consignado CLT trabalhadores historicamente fora do radar das instituições financeiras: negativados, funcionários de pequenas e médias empresas e pessoas com remunerações de até dois salários mínimos. Esses perfis têm custo de operação mais alto para os bancos, o que exige taxas maiores para a conta fechar.

Com o teto reduzido, bancos médios e fintechs que atendiam esse público passaram a ter dificuldade de operar com margem positiva e retiraram ou reduziram suas ofertas. Quem perdeu o acesso foi justamente o trabalhador que o programa buscava incluir.

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O que o governo espera com as garantias

A introdução das garantias do FGTS e das verbas rescisórias a partir de junho é o contrapeso regulatório para esse problema. A lógica é que, com menor risco de inadimplência, as instituições possam oferecer taxas menores de forma natural, sem necessidade de um teto imposto.

Se a estratégia funcionar, o teto de 1,99% para contratos com garantia pode fazer mais sentido no médio prazo, pois a garantia reduz o custo do risco para o banco e viabiliza a taxa mais baixa. O problema está nos contratos sem garantia, onde o teto de abusividade continua sendo o único limite e o trabalhador mais vulnerável ainda pode encontrar dificuldades de acesso.

O que muda para o trabalhador CLT agora

Quem busca crédito consignado CLT hoje encontra um mercado com menos ofertantes, taxas médias ainda acima de 3,5% ao mês e a nova opção de oferecer garantias para tentar acessar condiçõe