Desenrola 3.0: quem pode participar, quais dívidas entram e quando começa o desconto de 90%

O Desenrola 3.0 foi criado por medida provisória em 25 de setembro de 2026 e vai abater no mínimo 90% de dívidas de até R$ 10 mil com atraso entre 720 e 1.645 dias. Não há inscrição: o governo compra a dívida do credor em leilão e repassa todo o desconto para você quitar.

Na prática, uma dívida de R$ 10 mil pode cair para R$ 1 mil, e os primeiros descontos devem chegar aos devedores a partir de fevereiro de 2027.

Qualquer pessoa com dívida de até R$ 10 mil e 2 a 4,5 anos de atraso pode entrar

Pode participar qualquer pessoa física que tenha uma dívida dentro destas três regras:

• valor original de até R$ 10 mil;
• atraso entre 720 e 1.645 dias (de 2 a 4 anos e meio), contados a partir de 25 de setembro de 2026;
• dívida de um tipo aceito pelo programa.

O programa não tem critério de renda e não exige carteira assinada, comprovante de renda nem regularidade fiscal. Trabalhador CLT, autônomo e informal entram do mesmo jeito, desde que a dívida se encaixe.

Cartão, crédito pessoal e contas de consumo entram, mas o consignado fica de fora

Entram dívidas de cartão de crédito, rotativo ou parcelado, crédito pessoal sem consignação em folha, contas de água, luz e telefone, compras no varejo e débitos com prestadores de serviço. Ficam de fora o empréstimo consignado, já que o programa cobre só crédito pessoal sem consignação, as dívidas com valor original acima de R$ 10 mil e as que estão fora da janela de atraso. Dívidas com mais de 1.645 dias só entram se o próprio credor ceder a carteira ao governo de forma gratuita ou simbólica.

O primeiro lote, previsto para novembro de 2026, deve começar pelas dívidas de cartão de crédito rotativo e crédito pessoal sem consignação.

Dívidas vencidas entre março de 2022 e outubro de 2024 estão no prazo

Pelas regras, entram dívidas que venceram, aproximadamente, entre 25 de março de 2022 e 5 de outubro de 2024. Quem tem uma conta vencida depois de outubro de 2024 ainda não completou os dois anos de atraso exigidos, e quem tem uma dívida anterior a março de 2022 depende da cessão voluntária do credor.

Para descobrir a data exata e o valor original das suas dívidas, consulte o Registrato, serviço gratuito do Banco Central, ou os birôs de crédito, como Serasa e Boa Vista.

O governo compra a dívida em leilão e repassa o desconto inteiro

O Desenrola 3.0 muda a lógica das edições anteriores. Em vez de dar garantia para os bancos renegociarem, a própria União compra as dívidas, nesta sequência:

1. o governo abre um leilão, e os credores (bancos, lojas, empresas de água, luz e telefone) oferecem suas carteiras de dívidas atrasadas;
2. vence quem der o maior desconto, com deságio mínimo de 90%;
3. a União compra a dívida e repassa 100% do desconto para o devedor;
4. o devedor quita o valor com desconto, à vista ou parcelado, em condições que ainda serão definidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).

O orçamento é de até R$ 15 bilhões, o que permite alcançar até R$ 150 bilhões em dívidas e cerca de 15 milhões de pessoas.

Primeiros descontos chegam em fevereiro de 2027

A previsão é que o programa fique ativo até 30 de junho de 2028. Este post será atualizado conforme o governo divulgar novas regras.

Desenrola 3.0 troca a garantia pela compra direta e mira dívidas mais antigas

O Desenrola 2.0 cobria dívidas com 91 a 720 dias de atraso, tinha limite de R$ 15 mil por instituição, descontos de 30% a 90% e terminou em 31 de agosto de 2026. A terceira edição começa justamente onde a anterior parava, aceita dívidas de 720 a 1.645 dias, exige desconto mínimo de 90% e dispensa qualquer critério de renda. O foco é quem ficou de fora das edições anteriores porque a dívida já era antiga demais.

Dívida com menos de 2 anos de atraso pede outra solução

Se a sua dívida tem menos de 2 anos de atraso, ela não entra no Desenrola 3.0 agora. E esperar pode sair caro, porque no rotativo do cartão ou no cheque especial os juros continuam correndo todo mês.

Para quem tem carteira assinada, uma alternativa é trocar essas dívidas caras por uma parcela só, com juros menores. No empréstimo consignado CLT, a parcela é descontada direto do salário, o que ajuda a reduzir a taxa. Nome negativado não impede a contratação, como explicamos em nome sujo pode fazer empréstimo CLT?

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Se a dívida já se encaixa nas regras do Desenrola 3.0, compensa esperar o programa, porque dificilmente outra renegociação supera um desconto de 90%.

Antes do leilão, levante suas dívidas e fuja de intermediários

1. Consulte o Registrato e os birôs de crédito para ver valor original, credor e data de vencimento de cada dívida.
2. Separe o que entra e o que não entra no programa usando os critérios acima.
3. Não pague ninguém para "colocar sua dívida no programa": o Desenrola 3.0 não tem inscrição nem taxa, e quem cobra está aplicando golpe.
4. Resolva primeiro as dívidas que ficaram de fora, principalmente as de juros mais altos. Quem já tem um consignado pode avaliar o refinanciamento do empréstimo CLT.

Se parte das suas dívidas veio de apostas online, veja o que muda com a proibição das bets, anunciada na mesma semana.

Perguntas frequentes sobre o Desenrola 3.0

O que é o Desenrola 3.0?

É a nova edição do programa federal de renegociação de dívidas, criada por medida provisória em 25 de setembro de 2026. O governo compra dívidas atrasadas em leilão, com desconto mínimo de 90%, e repassa todo o desconto para o devedor.

Quem pode participar do Desenrola 3.0?

Qualquer pessoa física com dívida de valor original de até R$ 10 mil e atraso entre 720 e 1.645 dias, contados a partir de 25 de setembro de 2026. Não há critério de renda nem exigência de carteira assinada.

Preciso me inscrever no Desenrola 3.0?

Não há inscrição prevista. Quando o governo comprar a carteira em que a sua dívida está, o desconto é repassado a você, então desconfie de quem cobrar taxa para incluir seu nome no programa.

Quando começa o Desenrola 3.0?

O chamamento dos credores está previsto para novembro de 2026, e os repasses dos descontos devem começar em fevereiro de 2027.

Empréstimo consignado entra no Desenrola 3.0?

Não. O programa cobre crédito pessoal sem consignação, cartão de crédito, contas de consumo, varejo e prestadores de serviço.

Posso parcelar a dívida no Desenrola 3.0?

Sim. O devedor poderá pagar à vista ou parcelado, e as condições do parcelamento e a taxa de juros ainda serão definidas pelo Conselho Monetário Nacional.

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