Empréstimo CLT com 3 meses de carteira: dá para fazer?

Sim, dá para fazer o empréstimo CLT com 3 meses de carteira assinada, mas não em todos os bancos. A lei não exige um tempo mínimo de empresa: cada banco define o seu, e as regras vão de 3 a 12 meses no emprego atual. Com 3 meses e o contrato de experiência encerrado, alguns bancos já fazem proposta. Com mais tempo de casa, o número de ofertas cresce.

Neste guia você vê o que muda com o tempo de empresa, por que a experiência pesa tanto e como aumentar a chance de aprovação.

O que muda com o tempo de empresa

No Crédito do Trabalhador, o programa do governo para o consignado CLT, quem pode contratar é o trabalhador com carteira assinada, o empregado doméstico, o rural e quem trabalha para um MEI. As regras do programa não fixam tempo de casa. Quem decide é a política de crédito de cada banco: há instituições que analisam a partir de 3 meses e outras que pedem 1 ano na empresa atual, como o Bmg.

Na prática, 3 meses é o mínimo mais comum no mercado. Com 6 meses, mais bancos entram na disputa, e a chance de encontrar uma taxa ou um prazo melhor aumenta. Entenda os critérios em detalhe em quanto tempo de carteira assinada precisa para o empréstimo CLT.

Um detalhe que pega muita gente: conta o tempo na empresa atual. Quem trabalhou 5 anos em outro lugar e foi contratado há 2 meses tem, para o banco, 2 meses de casa.

O período de experiência pesa mais do que os 3 meses

O contrato de experiência pode durar até 90 dias. Enquanto ele vale, a empresa pode encerrar o vínculo com mais facilidade, e muitos bancos não fazem proposta nesse período. Por isso, completar 3 meses e ter a experiência convertida em contrato por prazo indeterminado costumam andar juntos.

Se você já passou dos 90 dias, confirme com o RH se a experiência foi encerrada e se o salário do mês foi enviado ao eSocial. Sem o salário registrado, a simulação pela Carteira de Trabalho Digital pode não trazer proposta, como explicamos em simulei o empréstimo CLT e não recebi proposta.

Dá para fazer com 1 ou 2 meses de carteira?

É difícil. Com 1 ou 2 meses o trabalhador quase sempre ainda está na experiência, e a maioria dos bancos não aprova nessa fase. Alguns analisam o pedido, mas com valores e prazos menores. Vale simular, sabendo que o mais provável é que as melhores ofertas apareçam depois dos 3 meses.

Quanto dá para pegar com 3 meses de carteira

O tempo de casa decide se o banco faz proposta. O valor depende da margem consignável: a parcela pode usar até 35% do salário, depois dos descontos de INSS e Imposto de Renda.

Um exemplo: quem ganha R$ 2.500 brutos recebe cerca de R$ 2.299,31 líquidos. A parcela máxima fica em torno de R$ 804,76. O valor total liberado depende da taxa e do número de parcelas que o banco oferecer. Calcule o seu líquido na tabela INSS e IR 2026 e veja quanto da margem está livre na calculadora de margem consignável CLT.

O que mais o banco analisa

Ter o tempo de casa exigido abre a porta, mas não garante a aprovação. O banco olha a margem livre, o tipo de contrato (temporário e intermitente são mais difíceis), a idade e o porte do CNPJ da empresa e a regularidade do empregador no eSocial.

Nome negativado, sozinho, não impede o consignado, porque a garantia é o salário. Veja os detalhes em quem tem nome sujo pode fazer empréstimo CLT. Se o pedido já foi recusado, por que o empréstimo CLT não foi aprovado ajuda a descobrir o motivo pelo momento em que veio o "não".

Como aumentar a chance com pouco tempo de casa

Como cada banco tem uma regra, o caminho mais rápido é comparar vários ao mesmo tempo. Tentar um por um cansa e dá a impressão de que nada aprova, quando muitas vezes o banco certo só não foi consultado. Antes de simular, confira se a experiência acabou e se não há outro desconto ocupando a sua margem.

💡 Dica VIP
Tem 3 meses de carteira e quer saber se já consegue? A VIP Promotora consulta mais de 5 bancos ao mesmo tempo e mostra quais aceitam o seu tempo de casa hoje.
👉 Simular empréstimo CLT

Resumo

Com 3 meses de carteira e a experiência encerrada, já dá para conseguir o empréstimo CLT em alguns bancos. A lei não exige tempo mínimo, e cada banco define o seu, de 3 a 12 meses. Conta o tempo na empresa atual, e o valor depende da margem de 35% do salário líquido.

💡 Dica VIP
Trabalhador com carteira assinada tem acesso ao crédito com as menores taxas do mercado. A VIP Promotora compara as ofertas de mais de 5 bancos e encontra a melhor condição para o seu perfil.
👉 Simular empréstimo CLT

Perguntas frequentes

Qual o tempo mínimo de carteira para o empréstimo CLT?

A lei não define. Cada banco tem a própria regra, e o mais comum no mercado é pedir de 3 a 12 meses na empresa atual.

Qual banco faz empréstimo CLT com 3 meses de carteira?

As políticas mudam com frequência e não são públicas. O jeito mais seguro de saber é simular em vários bancos ao mesmo tempo e ver quais fazem proposta para o seu perfil.

Terminei a experiência. Já posso pedir?

Pode. Com a experiência encerrada e o salário do mês registrado no eSocial, as chances aumentam bastante.

Mudei de emprego. O tempo começa do zero?

Sim. O banco considera o tempo na empresa atual, não o histórico total de carteira assinada.

Com 3 meses de carteira, quanto posso pegar?

Depende da margem: a parcela pode usar até 35% do salário líquido. O valor total varia com a taxa e o prazo.

Leia também

• Quanto tempo de carteira assinada precisa para fazer empréstimo CLT?
• Por que o empréstimo CLT não foi aprovado e o que fazer
• Tabela INSS e IR 2026: calcule o desconto no salário
• Calculadora de margem consignável CLT
• Crédito do Trabalhador: o que é e como contratar